Cuando pensamos tanto en invertir nuestros ahorros como en solicitar un préstamo, uno de los factores más influyentes para decidir qué operación se ajusta más a nuestras preferencias es la rentabilidad o el tipo de interés de la operación.
Una de las cuestiones más recurrentes en crowdlending es cómo se calcula la rentabilidad o el tipo de en los préstamos o las inversiones de este tipo.
Además de explicamos cómo se calcula el tipo de interés de los préstamos por crowdlending para empresas, de qué depende un tipo de interés u otro y qué tipos de interés puedes conseguir a través de este método.
Por tanto en este artículo hablaremos sobre:
- ¿Qué son los préstamos por crowdlending?
- Los tipos de interés de los préstamos por crowdlending para los negocios solicitantes de financiación
- Los tipos de interés de los préstamos por crowdlending para los inversores.
Empecemos por el principio…
¿Qué son los préstamos por crowdlending?
Principalmente, el crowdlending constituye una línea directa de conexión entre inversores y empresas que necesitan financiación. Por ello, es un modelo donde cualquiera puede obtener una rentabilidad atractiva por su dinero prestando directamente a empresas y por tanto, contribuyendo con la economía real, destinando su capital a las empresas que conforman el tejido productivo nacional.
Los tipos de interés de los préstamos por crowdlending para los negocios que solicitan financiación
Las empresas que solicitan financiación a través del crowdlending conseguirán un préstamo en un plazo establecido, sin productos adicionales, sin comisiones ocultas, sin letra pequeña y generalmente más ágil y rápido que la financiación bancaria.
Calculo del tipo de interés de los préstamos por crowdlending: La relación riesgo-rentabilidad
Para entender el porqué de un tipo de interés en un préstamo por crowdlending y no otro, hay que tener en cuenta la siguiente relación:
A menor riesgo, menor tipo de interés
Las plataformas de crowdlending, para ofrecer un tipo de interés tienen en cuenta la relación riesgo-rentabilidad, es decir, a mayor riesgo, habrá que ofrecer mayor rentabilidad para el inversor y por tanto mayor tipo de interés para la empresa.
Para calcularlo, las plataformas solicitamos documentos a las empresas para poder evaluar su evolución, actualidad, previsiones… y en base al análisis de dicha información se fija un tipo de interés u otro.
Tipos de interés de los préstamos por crowdlending en España
Los tipos de interés de los préstamos de este tipo en España están desde un 2% anual + Euribor. Este tipo de interés del 2% + Euribor en préstamos por crowdlending es únicamente ofrecido por MytripleA gracias al aval de una Sociedad de Garantía Recíproca.
En préstamos por crowdlending sin aval de una Sociedad de Garantía Recíproca, la media del tipo de interés está entre un 6-8% anual de media.
Tipos de interés de los préstamos por crowdlending a la hora de invertir
Ahora nos ponemos en el otro lado. El inversor tiene la libertad de decidir en qué empresas quiere invertir sus ahorros en base a sus preferencias e información que tiene de la empresa y de su solicitud. Dicha información la encontrará en el marketplace de la plataforma donde se encontrarán publicados los diferentes préstamos aprobados de las empresas solicitantes. Así el inversor obtendrá una rentabilidad atractiva por su dinero y además, en el caso de las inversiones garantizadas que ofrece MytripleA, sin tener que renunciar a la seguridad.
Es importante conocer todos los aspectos relacionados con la inversión a través de plataformas de crowdlending. Desglosamos los aspectos más importantes.
Calculo del interés del préstamo a percibir
La forma de calcular la rentabilidad de las inversiones es una de las dudas más recurrentes entre los inversores en crowdlending. Te explicamos cómo se calcula.
Generalmente en las inversiones por crowdlending la forma de amortización, y por tanto, cómo los inversores recuperarán su dinero, es a través de cuotas mensuales. Estas están compuestas por capital e intereses. Su cálculo será a través de un sistema de amortización francés pero, ¿qué es esto?
El sistema de amortización francés como clave para entender el tipo de interés de los préstamos por crowdlending
El sistema de amortización francés es el método que se usa generalmente para el cálculo de los préstamos. Ahora también es usado para calcular la amortización de los préstamos y las inversiones a través del crowdlending.
Su principal característica es la amortización del capital invertido en cuotas constantes. Una de las características de este sistema es que al principio se pagan más intereses que al final ya que se calcula sobre el capital vivo pendiente de amortizar.
Pongamos un ejemplo para entenderlo más fácilmente.
- Una inversión (o un préstamo) de 6.000€.
- Una cuota constante de 527,50€ (Se calculan los intereses totales que se pagan en el préstamo en cada una de las cuotas, se suman al capital y se dividen entre el número de cuotas).
- Plazo de 1 año con amortizaciones mensuales (12 meses, 12 cuotas)
- Rentabilidad del 10% anual (para hacer el cálculo más sencillo)
La proporción entre intereses y capital se podrían representar de una manera sencilla así:
Pero hay que tener en cuenta, que al ser un sistema de amortización francés, una vez cobrada (o pagada) una cuota, el capital pendiente de amortizar se reduce, y por tanto el tipo de interés (%) se aplicará sobre ese nuevo capital pendiente de amortizar.
El sistema de amortización francés calcula el capital amortizado y los intereses sobre el capital vivo lo que significa que, a medida que pasan los meses es menor el capital vivo restante por lo que el tipo de interés se aplicará sobre esa cantidad restante.
Cuota 1:
- Cuota 1 compuesta de 50€ de intereses y 477,50€ de capital. Fórmula: 10%/12 meses * 6.000€=49,99€, redondeando, 50€
- Capital pendiente de amortizar: 6.000€ – 477,50€ = 5.522,50€ pendiente de amortizar.
La rentabilidad a obtener esta vez se calcula sobre esos 5.522,50€, es decir, 10%/12 meses * 5.522,50€.
Cuota 2:
- Cuota 2 compuesta de 46,02€ de intereses y 481,47€ de capital. Fórmula: 10%/12 meses * 5.522,50€=46,02€
- Capital pendiente de amortizar: 5.522,50€ (nuevo capital pendiente) – 481,47€ = 5.041,03€ pendiente de amortizar.
La rentabilidad a obtener esta vez se calcula sobre esos 5.041,03€, es decir, 10%/12 meses * 5.041,03€
Y así sucesivamente hasta el final de la inversión, o préstamo.
Por tanto, sería un error calcular la rentabilidad de tu inversión en crowdlending haciendo 10%*6.000€, dado que se va recuperando capital e intereses mensualmente.
Calcular los intereses de los préstamos por crowdlending: Simulaciones de inversión y financiación
Con MytripleA conocerás la cuantía de tu cuota mensual de inversión o de tu préstamo antes de realizarla, ya que hemos desarrollado un simulador de inversión para que compares las diferentes operaciones que haya abiertas en el marketplace y decidas con mayor seguridad dónde invertir tu dinero y cuál es la opción que más se ajusta a tus expectativas, y otro simulador de préstamos para empresas donde podrás ver la cuota de tu préstamo antes de solicitarlo.
Un ejemplo de inversión y cálculo de cuotas a través del sistema de amortización francés
Tienes 25.000€ para invertir en un préstamo a 9 meses que arroja una rentabilidad o tipo de interés del 6,5%. Esta operación será una operación con alta rentabilidad y riesgo medido que constituirá la alternativa perfecta si tu objetivo es potenciar tus ahorros al máximo.
Otro ejemplo sería, que tienes los mismos 25.000€ para invertir en una operación garantizada por una Sociedad de Garantía Recíproca a 3 años y a un 2% como tipo de interés garantizado. Este tipo de inversiones hasta el momento solo podrás encontrarlas en MytripleA y constituye el activo financiero perfecto si eres un inversor con aversión al riesgo pues cuenta con una seguridad que muy pocos productos financieros tienen (si quieres conocer más, haz clic aquí)
Como se puede observar en ambos cuadros de amortización, las cuotas mensuales en cada opción son constantes mes a mes pero la composición de ellas no es la misma.
A diferencia de esto, la parte correspondiente de la cuota de capital amortizado irá incrementándose para equipararse a las cuotas constantes de los demás meses.
Igualmente. Puedes calcular tu préstamo antes de solicitarlo gracias al simulador de préstamos.
Si quieres conocer más sobre la inversión en crowdlending, hemos desarrollado esta guía de inversiones alternativas que podrás descargarte totalmente gratis y, si todavía tienen dudas, puedes contactar con nosotros aquí.