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Calcular la rentabilidad histórica y la rentabilidad actual

Te explicamos cómo calculamos la rentabilidad histórica y la rentabilidad actual teniendo en cuenta los préstamos en mora y los que finalmente hayan resultado fallidos

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Cálculo de la rentabilidad de la cartera histórica

Esta mide la rentabilidad de toda la cartera (finalizada y viva), en base a la siguiente fórmula:

Rentabilidad histórica = Numerador/Denominador %; Numerador: Sumatorio del importe invertido en cada préstamo (finalizados y vivos) por su tipo de interés. Los préstamos en mora y fallidos se incluirán en negativo una vez ajustado su valor *; Denominador: Total importe invertido en préstamos finalizados y vivos.

* Ajuste de los préstamos en mora y fallidos.

2

Cálculo de la rentabilidad de la cartera viva

Esta mide la rentabilidad del importe que está actualmente invertido y no ha sido recuperado, en base a la siguiente fórmula:

Rentabilidad actual = Numerador/Denominador %; Numerador: Sumatorio del importe invertido en cada préstamo vivo por su tipo de interés. Los préstamos en mora se incluirán en negativo una vez ajustado su valor *; Denominador: Total importe invertido en préstamos vivos.

* Ajuste de los préstamos en mora y fallidos.

3

Cálculo de la rentabilidad de la cartera finalizada

Esta mide sólo la rentabilidad de los préstamos que ya han concluido, en base al siguiente cálculo:

Rentabilidad de los préstamos finalizados = Numerador/Denominador %; Numerador: Sumatorio del importe invertido en cada préstamo finalizado por  su tipo de interés. Los préstamos fallidos se incluirán en negativo una vez ajustado su valor *; Denominador: Total importe invertido en préstamos finalizados

* Ajuste de los préstamos en mora y fallidos.

Préstamos fallidos y en mora

Los préstamos en mora y fallidos son tenidos en cuenta a la hora de calcular la rentabilidad. Te contamos a continuación como afecta al cálculo:

Préstamos en mora: Los préstamos son considerados en mora cuando están más de 90 días en situación de impago o 3 cuotas impagadas. Para el cálculo de la rentabilidad el importe de estos préstamos se incluirá en negativo deducido el capital y los intereses cobrados. Dicho importe negativo se multiplica por:

  • 40% para impagos entre 90 días (o 3 cuotas) y sin exceder de 6 meses
  • 55% entre 6 meses y sin exceder de 9 meses.
  • 65% entre 9 meses y sin exceder de 12 meses
  • 100% para más de 12 meses.

Préstamos fallidos: Los préstamos son considerados fallidos cuando existen razones evidentes (cierre de la empresa, resolución judicial...). En este caso se considerará en negativo el 100% del importe invertido una vez deducidos el capital y los intereses cobrados.

Ejemplo para entender el cálculo de la rentabilidad

A continuación te mostramos un ejemplo para que puedas comprobar cómo calculamos esas rentabilidades:

La tabla ilustra la cartera de un inversor que ha invertido en 25 préstamos. Para calcular la rentabilidad multiplicamos el tipo de interés de cada préstamo por su importe (columna naranja).

Para los préstamos fallidos o en mora se realiza el ajuste correspondiente. En el ejemplo el préstamo 6 que ha resultado fallido se considera en negativo el importe invertido (1.000€) deducidos el capital y los intereses cobrados (822,79€ y 79,54€), resultando un importe de -97,67€. El préstamo 16 que está en mora de 91 días se hace lo mismo pero multiplicando por el 40%.

El sumatorio de la columna naranja (1.589,6€) se divide por el total invertido (25.000€) obteniéndose así la rentabilidad histórica de toda la cartera. Para obtener la rentabilidad de la cartera viva se considera sólo el sumatorio de los préstamos vivos (742,65€) dividido por el importe invertido (12.000€). Para obtener la rentabilidad de los préstamos finalizados se considera sólo el sumatorio de los préstamos finalizados (847,33€) dividido por el importe invertido (13.000€). 

  • Rentabilidad histórica: 6,40%
  • Rentabilidad cartera viva: 6,20%
  • Rentabilidad préstamos finalizados: 6,50%

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